În ultimii 5 ani, tehnologia a adus schimbări pe care mulți dintre noi nu ni le-am fi imaginat cu 20 de ani in urmă. Perioada următoare se anunță la fel de interesantă – datorită inovațiilor Fintech, multe aspecte din viața ta de zi cu zi nu vor mai fi la fel.
Daca încă nu știi ce este Fintech, ei bine, e un termen care definește „mariajul” dintre tehnologie si serviciile financiare si e reprezentat de companii tinere. Acestea au avantajul de a stăpâni foarte bine tehnologii noi si de a fi mult mai suple organizațional decât instituțiile financiare tradiționale. De asemenea, își pot construi platformele software de la zero, spre deosebire de bănci de exemplu, ale căror eforturi de modernizare se pot lovi de platforme învechite, cu compatibilitate redusă cu tehnologii mai noi. Asta le permite acestor start-ups să ofere servicii mai moderne, mai ieftine si mult mai ușor de utilizat.
Mai jos am făcut o lista de domenii din industria financiară unde companiile de tip Fintech sunt deja jucători importanți sau sunt pe cale sa ajungă la acest nivel. Pe scurt, domenii care nu se vor mai întoarce vreodată la cum arătau înainte de tehnologia construită in jurul smartphone-urilor:
Banking
De când au apărut primele știri despre Fintech cu câțiva ani in urmă, se tot vorbește despre cum băncile sunt „amenințate” de diverse start-ups care folosesc tehnologii noi și aplicații pentru smartphone pentru a oferi utilizatorilor modalități mai prietenoase de a interacționa cu servicii financiare.
Aș fi răutăcios dacă aș spune că băncile nu au avut inițiative proprii în acest domeniu – foloseam deja aplicații mobile oferite de bănci înainte de apariția Fintech-urilor, cu care puteam sa efectuez operațiuni simple: plăți, verificarea sumelor prezente în cont, etc. Problema cu aceste aplicații era ca păreau a fi gândite de designeri care încă lucrau in Windows XP, nu de experți în UX design modern. De aceea, adeseori, a folosi aceste aplicații era ca și cum în loc sa merg la DHL să trimit un pachet, trebuia sa merg la Oficiul Postal din cartier. Nu e de mirare ca industria banking-ului a fost printre cele luate la ochi de inovatorii din tehnologie – era un competitor vulnerabil, ușor de abordat.
Aplicațiile greoaie ale băncilor nu au fost singurul motiv pentru care am primit cu entuziasm aceste alternative. Concurând doar intre ele, băncilor le-a fost relativ ușor să ceară clienților bani pentru orice serviciu: taxă lunară de mentenanță pe fiecare cont, taxe piperate pentru transferuri, schimb valutar la curs sub cel oficial, etc. Țin minte cum acum câțiva ani am încercat sa fac o comparație între mau multe bănci, căutând cea mai ieftină opțiune, si am dat de tot felul de comisioane, care mai de care mai ascunse.
Fintech-urile s-au poziționat de la bun început ca alternative mai ușor de folosit si mai ieftine decât băncile. Revolut a intrat pe piață cu promisiunea de a oferi clienților săi schimb valutar la cursul interbancar. Wise (care au ajuns intre timp la o valoare de piață de 11 miliarde de dolari) a propus transferuri bancare cu comisioane mult mai mici față de bănci. Când am început să folosesc aplicațiile Fintech a fost prima data când am simțit că în sfârșit, există o opțiune modernă de banking pe smartphone.
Chiar dacă nu folosești o asemenea aplicație, te numeri printre beneficiari: băncile nu au stat nici ele pe loc: aplicațiile lor au devenit mult mai moderne și mai ușor de folosit, iar unele dintre ele au început sa ofere aplicații de tip digital wallet, oferind posibilitatea de a gestiona in aceeași aplicație chiar și carduri oferite de alte bănci.
Faptul că asemenea start-ups se bucură de popularitate nu înseamnă că lumea e gata sa renunțe la bănci. Clienții mai in vârstă sau mai conservatori sunt reticenți să aibă încredere într-un „website” sa le administreze toți banii si preferă sentimentul de siguranță care vine la pachet cu o licență bancară, sucursale prezente fizic unde poți merge sa vorbești cu angajații băncii, plus depozite garantate de Stat. Aplicația Fintech pe care o folosesc cel mai des merge bine împreună cu serviciile bancare tradiționale: primesc plăți in conturile băncii, si tot acolo îmi păstrez banii de care nu mă ating pentru moment, dar administrez cheltuielile din aplicația digital wallet: plăți, schimb valutar și plăți cu cardul (de cele mai multe ori Apple Pay) si uneori Wise pentru plăți externe (mai ales cele din afara UE).
Economiile si managementul cheltuielilor
Dacă te numeri printre cei care au disciplina de a avea un buget lunar, felicitări! Ești unul dintre românii care stăpânesc noțiuni financiare de bază. Datorită aplicațiilor Fintech, administrarea unui buget e mult mai ușoară (poți lăsa Excel-ul deoparte). Mai ales dacă preferi sa plătești cu cardul, administrarea cheltuielilor a devenit floare la ureche.
Americanii au de ani de zile Mint, care se conectează la conturile bancare si ține evidența cheltuielilor in mod automat. In Europa ne-a luat un pic mai mult timp, dar am recuperat: datorită directivei PSD2 (Revised Payment Services Directive) și standardelor open banking, băncile sunt obligate sa ofere acces securizat la conturile tale aplicațiilor terțe. Ideea din spatele directivei a fost să stimuleze concurența între bănci si alte instituții financiare si să reglementeze conectarea securizată între ele. Drept urmare, au apărut si in Europa aplicații care îți permit să ții evidența cheltuielilor mult mai ușor decât înainte, mai ales daca plătești des cu cardul. MoneyWiz și Spendee sunt doar două dintre ele.
Investițiile
Dacă tot am vorbit despre economii, hai să vorbim si despre ce faci cu banii puși deoparte. Îi poți ține la saltea, într-un cont bancar, sau îi poți investi. Jim Rohn spunea ca bogații mai întâi își investesc banii și cheltuie ce le rămâne, în timp ce restul lumii mai întâi cheltuie și investesc ce le rămâne. Din fericire, investițiile sunt acum mult mai accesibile decât până acum câțiva ani.
Pentru multă vreme, investițiile la bursă au fost oferite doar celor care aveau sume importante de investit, si procesul era complicat. Trebuia sa îți găsești un broker cu care sa lucrezi (sau, pentru cei cu bani mai putini, un fond de investiții al unei bănci, o variantă nu întotdeauna ieftină) și să plătești niște comisioane de administrare consistente. Poți face asta in continuare dacă vrei, dar datorită Fintech, avem și niște opțiuni mai accesibile.
Robinhood a apărut pe piața din State cu oferta nemaiauzită de „trading fără comision” în martie 2015. Pentru prima dată, puteai să cumperi și să vinzi acțiuni sau fonduri de investiții fără să faci nimic altceva decât să deschizi o aplicație pe smartphone, să iți faci un cont si să transferi banii. Compania a ajuns între timp la o valoare de peste 30 miliarde de dolari, si deși evoluția sa nu a fost lipsită de controverse, este clar ca datorită lor, investițiile sunt mult mai la îndemână decât înainte.
Robinhood a anunțat extinderea în Europa, dar există deja variante similare pentru piața europeană. Brokerii cu tradiție au fost nevoiți să țină pasul si au făcut si ei posibilă cumpărarea de acțiuni de pe smartphone, cu toate că aplicațiile lor sunt uneori mai dificil de utilizat. În România, atât XTB cât și Tradeville oferă aplicații de smartphone, cu care poți să faci primii pași în investiții.
Asigurările
Am lăsat acest domeniu pentru încheiere, pentru că aici influenta Fintech este mai recentă, dar există fara indoiala și la fel ca în exemplele de mai sus, industria se va schimba considerabil in următorii ani.
Vorbim aici și despre un termen nou apărut: Insurtech. Similar cu băncile acum câțiva ani, industria asigurărilor se confruntă cu un val de clienți tineri (Gen X – născuti după 1975 și millenials) care au alte așteptari de la companiile de asigurări. Vor servicii care sunt mobile-first și ușor de utilizat – iar aici companiile de asigurări nu concurează neapărat între ele, ci cu diverse aplicații nou intrate pe piață care au setat un standard înalt de ușurință în utilizare.
În următorii ani, ne putem aștepta ca serviciile de asigurare să fie oferite într-un mod diferit de cel folosit în prezent. A alege o asigurare va fi mult mai ușor, pentru ca informația va fi prezentată într-un mod mult mai prietenos si mai ușor de înțeles. Brokerii tradiționali probabil vor dispărea, pentru că plus-valoarea oferită de ei va fi percepută a fi prea scumpă de către mulți dintre noi. Este foarte posibil ca prețul asigurărilor să scadă –piața va deveni mult mai competitivă și asiguratorii vor economisi multe dintre costuri datorită noilor tehnologii.
Un alt domeniu unde Fintech va avea un cuvânt de spus este cel al evaluării riscului. În perioada următoare vom avea din ce în ce mai multe mașini, case si diferite device-uri care sunt constant conectate la internet. Imaginați-vă o lume in care închei un RCA de pe telefon, iar un factor principal in a decide cât vei plăti e modul in care conduci: ești agresiv si depășești limitele de viteza des? OK, RCA va fi mai scump. Si asta pentru că asiguratorul știe cum conduci, are datele oferite direct de mașină. Ești activ si faci sport des? Foarte bine – fitness tracker-ul pe care îl porți adună aceste date și pe baza lor vei putea beneficia de o asigurare de sănătate mai ieftină.
Acestea sunt doar câteva exemple care arată cât de mult Fintech a schimbat deja lumea în care trăim – și suntem abia la început. Sunt foarte curios să văd ce beneficii și provocări vor aduce anii care vin – tehnologia avansează neîncetat, si multe industrii vor deveni de nerecunoscut sau vor dispărea complet.
Care aplicație Fintech ți se pare cea mai interesantă? Ce alte domenii financiare crezi că vor fi schimbate iremediabil de Fintech in viitorul apropiat?
