Ți-ai fi imaginat vreodată că transferurile SWIFT vor deveni instantanee?
O nouă generație de companii fintech și inițiative internaționale au reușit să facă plățile mai rapide, mai sigure și disponibile de pe un telefon mobil.
Pentru a stimula inovația prin unificarea sistemelor de plată și, în același timp, competiția pe piață, inițiative guvernamentale ca PSD2 sau standarde de plată ca ISO 20022 permit următoarele:
• îmbunătățirea calității informațiilor despre tranzacții
• partajarea informațiilor bancare cu terți
• transferuri bancare naționale și internaționale în timp real
• plăți și terminale POS mobile
• siguranță sporită prin autentificare în doi pași și biometrică
Să explorăm aceste trenduri mai în amănunt și să vedem cum ele vor schimba lumea:
Standardul “open banking“ încurajează competiția și inovația bazate pe calitatea serviciilor
PwC, una din marile firme de audit și consultanță, raportează că aproape 40% din clienții băncilor sunt dispuși să partajeze informații legate de tranzacții cu alte instituții financiare.
Motivul? Asta le oferă o privire de ansamblu asupra tuturor conturilor și pot primi oferte de împrumuturi personalizate și alte servicii.
Ce este “open banking“?
Open banking este o inițiativă la nivel guvernamental apărută în Regatul Unit în 2018. A fost propusă de Autoritatea pentru Competiție și Piețe cu scopul de a stimula inovația și competiția.
În UE, open banking a devenit parte a PSD2 (Second Payment Services Directive), o directivă gândită pentru a face plățile mai sigure, a stimula inovația și a ajuta serviciile bancare să se adapteze la noile tehnologii.
Care sunt diferențele între open banking și PSD2?
- PSD2 este cadrul legal la nivelul UE care impune instituțiilor financiare să partajeze informațiile financiare cu terți, inclusiv alte bănci sau aplicații fintech.
- Open Banking este o inițiativă la nivelul Regatului Unit care a stabilit un format standard pentru partajarea de informații, bazat pe API (Application Programming Interface)
Această deschidere către terți a creat soluții noi la probleme deja existente.
Cum ajută open banking inovația și competiția?
Open banking oferă un control mai mare clienților și companiilor asupra propriilor finanțe și asupra informațiilor partajate cu terți. Sprijină de asemenea apariția unor aplicații noi și soluții care până acum nu erau posibile și care conectează finanțele utilizatorilor.
Aceștia pot:
• Utiliza o singură aplicație pentru a accesa informații despre solduri și servicii de la mai multe bănci la care au conturi
• Obține informații actualizate despre sucursale bancare și bancomate
• Utiliza aplicații care contabilizează toate plățile făcute din orice cont înregistrat în aplicație. Astfel, utilizatorul își poate vedea și administra toate cheltuielile într-un singur loc
• Administra mai bine eventualele datorii, cu notificări despre oferte financiare cu dobânzi mai mici
Companiile pot să:
• Obțină aplicații care să le ofere acces unificat la mai multe conturi de la mai multe bănci
• Utiliza tool-uri din oferta fintech pentru a-și îmbunătăți cash flow-ul
• Accesa oferte de împrumuturi cu dobânzi mai mici ca urmare a partajării istoricului afacerii
Din moment ce aproape nu mai contează la care bancă ai cont, ce te-ar interesa cel mai tare?
Răspunsul probabil este: o experiență de utilizare impecabilă și comisioane reduse datorită competiției de pe această piață.
Aplicații noi bazate pe open banking apar aproape în fiecare zi
Toate încearcă să inoveze și combină surse multiple pentru informații, personalizate pentru nevoile tale financiare și oferă soluții și sugestii prezentate într-un mod care este ușor de înțeles.
Vrei să încerci niște aplicații bazate pe Open Banking și să vezi ce pot face?
Openbanking.org.uk – entitatea care a propus noile standarde administrează un app store unde poți găsi deja aproximativ 100 de aplicații. De asemenea, poți găsi alte aplicații cunoscute pe Google Play sau App store.
Plățile mobile încep să depășească plățile cu cardul sau în numerar
Plățile cu portofele mobile ca Samsung Pay, Google Pay, Apple Pay sau portofelul iCard încep să fie folosite din ce mai mult.
La iCard am observat o creștere de 45% în ultimul an pentru plăți mobile la POS.
Iată câteva cifre care te vor ajuta să înțelegi mai bine aceste schimbări:
• La nivel global, plățile mobile sunt prognozate să crească de la $1.15 miliarde în 2019 la $3.1 miliarde în 2024
• 1 miliard de utilizatori au făcut cel puțin o plată mobilă în 2020
• Peste 50% din reprezentanții generației Z folosesc deja un portofel digital în fiecare lună
• Plățile în numerar au scăzut de la 30% în 2018 până la un pic peste 20% în 2020. Prognoza este ca ele să scadă până la 17% în 2022.
• Plățile cu carduri sunt în creștere, dar este una neglijabilă comparată cu cea de care se bucură plățile mobile
În Europa, Suedia și Danemarca sunt pe primele locuri în topul țărilor care au adoptat plățile mobile (36%, respectiv 41% din utilizatorii de smartphone).
Regatul Unit (19%), Olanda (20%), Italia (21%), Elveția (22%) și Norvegia (25%) sunt la mijlocul clasamentului, urmate de alte țări unde plățile mobile sunt folosite de mai puțini utilizatori: Germania (12%), Franța, Spania și Finlanda (16%, 17%, 18%).
Autentificarea biometrică și/sau în doi pași îți protejează banii și confirmă plațile
Probabil deja plătești cu amprenta, Face ID sau scan al retinei. Nu-i așa că e grozav?
Un alt aspect pe care PSD2 s-a concentrat a fost implementarea autentificării în doi pași pentru plăți.
Unul din cele 3 tipuri de autentificare este cel biometric.
Dispozitivele moderne pot scana cu ușurință tot felul de trăsături identificabile.
Aceasta este o tendință care este implementată pe scară largă pentru că îmbunătățește simțitor siguranța. Este de asemenea unul din motivele pentru care plățile mobile se bucură de o adopție atât de rapidă.
Ele sunt pur și simplu mai sigure decât plățile cu cardul și mult mai rapide.
De ce este atât de importantă autentificarea biometrică?
Această metodă de autentificare are beneficii majore:
- Protecția e superioară celei oferite de codul PIN al cardului de debit sau credit. Este posibil ca în viitor autentificarea biometrică să înlocuiască complet utilizarea codului PIN sau a parolelor – acestea din urmă sunt relativ ușor de aflat prin una din metodele de phishing de care trebuie sa te feresti.
- Tranzacțiile cu autentificare biometrică au limite mai mari
- Autorizarea plății e mult mai simplă și mai rapidă.
- Informațiile personale identificabile nu pot fi accesate de comercianți, ele sunt păstrate în continuare criptate pe dispozitivul mobil.
- Autentificarea pe telefon pentru a face o plată este compatibilă cu rețeaua POS deja existentă.
Plățile cu autentificare biometrică sunt prognozate să crească de 10 ori până în 2024, atingând suma totală de $2,5 trilioane (de la $228 miliarde în 2019).
Știai că în Europa au fost făcute teste cu carduri de debit biometrice? Acestea au un cititor de amprentă încorporat – amprenta este memorată în momentul emiterii cardului, astfel încât nimeni în afara titularului nu o poate folosi.
POS mobile înseamnă costuri reduse pentru comercianți
Piața pentru POS mobile (sau mPOS) a tot crescut în ultimii ani, pentru că acestea ajută comercianții să proceseze plăți mai rapid, mai ieftin și cu cozi mai puține. Această creștere a devenit și mai accelerată în ultimul an, când din cauza pandemiei, tot mai mulți oameni preferă să nu plătească în numerar.
Ce este mPOS, mai exact?
Este de obicei o aplicație (sau o aplicație însoțită de un dispozitiv) pentru telefon care îți permite să folosești telefonul în loc de un terminal POS.
Avantaje și dezavantaje ale terminalelor mPOS
Cel mai mare avantaj al mPOS este faptul că permit comercianților să încaseze plăți și în afara magazinului, ca de exemplu la un târg sau la un festival.
Sunt de asemenea utile atunci când un magazin primește un flux mărit de clienți în anumite perioade ale zilei. În aceste momente comerciantul poate să folosească un mPOS pentru a dubla viteza de procesare a plăților.
Unul din dezavantajele terminalelor mPOS este că de obicei, comisioanele pe tranzacții sunt mai mari decât cele aferente POS-urilor clasice, oferite de bănci.
De asemenea, terminalele mPOS nu sunt potrivite pentru toți comercianții, în funcție de tipul de afacere sau reglementările legale (în unele țări e obligatoriu ca terminalele POS să fie conectate la sistemul național de taxe și impozite).
În ciuda acestor limitări însă, mPOS sunt din ce în ce mai utilizate.
Tendințele utilizatorilor mPOS
Suma totală a tranzacțiilor mPOS în Europa în 2020 a ajuns la $244,5 miliarde – o creștere de 120% față de anul precedent.
Prognozele arată că, până în 2024, valoarea tranzacțiilor mPOS ar putea ajunge până la $700 miliarde, ceea ce ar însemna o creștere anuala de aproximativ 30%.
Această creștere nu este bazată pe numărul utilizatorilor, ci pe suma cheltuită de fiecare utilizator.
Astfel, există 117 milioane de utilizatori care plătesc la mPOS în prezent, iar acest număr va ajunge la 167 milioane pâna în 2024. În același timp, media sumei cheltuite de fiecare utilizator este prognozată să creasca de la $2100 în 2020 la $4200 în 2024.
(sursa informațiilor mPOS: Statista)
Tendințele comercianților mPOS
Beneficiile pentru comercianți sunt destul de evidente:
• Integrare facilă
• Acces mai rapid la informații legate de vânzări
• Venit crescut
• Plățile necesită mai puțin timp
• Mai la îndemână decât plățile în numerar
Având în vedere aceste beneficii, plus reticența cumpărătorilor de a mai face plăți cash din cauza pandemiei, 46% din comercianții cu afaceri mici sau mijlocii din occident acceptă deja plăți la mPOS. La nivel mondial, e destul de clar că mPOS reprezintă un element important al comerțului viitorului. Valoarea totală a tranzacțiilor e prognozată să crească de la $850 miliarde în 2019 la $1,9 trilioane în 2024.
Transferurile bancare SEPA și SWIFT devin instantanee
Deschiderea băncilor către terți are potențialul de a oferi transferuri inter-bancare instantanee la nivel global, fără intermediari sau costuri suplimentare.
Acesta este rolul standardului ISO 20022 – rolul lui este să definească un “limbaj“ comun care să permită stocarea și accesarea informațiilor financiare.
Acest lucru permite atât băncilor, cât și companiilor tip fintech să acceseze infrastructura bancară aproape în timp real.
Existența unui singur standard rezultă în interoperabilitate crescută pentru transferurile SWIFT și SEPA.
SEPA Instant
Formatul de date SEPA, oferit de Consiliul European pentru Plăți se bazează pe ISO 20022.
Transferurile SEPA clasice sunt posibile pentru ca deja un număr mare de furnizori de servicii de plată din Europa au adoptat acest format de date.
SEPA Instant a fost lansat în Noiembrie 2017 cu promisiunea ca transferurile în euro să nu dureze mai mult de 10 secunde.
3 ani mai târziu, 56% (2240) din furnizorii de servicii de plată din Europa au aderat la această rețea.
Având în vedere această viteză de adoptare, putem prognoza că până în 2024, aproape 100% din furnizorii de servicii de plată din Europa vor oferi transferuri instantanee.
Transferurile SWIFT devin și ele instantanee
Conform unei strategii anunțate recent, SWIFT – cel mai cunoscut standard pentru transferuri internaționale este și el pe cale să ofere transferuri instantanee.
La fel ca SEPA, acestea se vor baza pe standardul ISO 20022 pentru a încasa rapid și transparent plăți internaționale. Implementarea se află la început, dar consiliul director SWIFT a anunțat că până in Noiembrie 2025 ea va fi finalizată.
